由于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制要求入保并且賠償數(shù)額有限，因此，第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)就成了車輛所有人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想方式。車輛所有人給汽車投保商業(yè)保險(xiǎn)，在發(fā)生交通事故時(shí)可以很好地降低自身的損失。但是，隨著近幾年網(wǎng)約車的興起，許多私家車主為了降低車輛使用成本，相繼投身網(wǎng)約車的營(yíng)運(yùn)活動(dòng)中。然而，由于營(yíng)運(yùn)車輛不同于家用車輛，一旦發(fā)生交通事故，車主要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償也產(chǎn)生了相應(yīng)的障礙。本文擬通過(guò)以下案例簡(jiǎn)要說(shuō)明法院針對(duì)此類案件的審理思路。
一、案情簡(jiǎn)介
（一）案件事實(shí)
2015年7月28日下午，被告張某通過(guò)打車軟件接到網(wǎng)約車訂單一份。張某在駕車搭載網(wǎng)約車乘客沿前莊路由西向東行駛至清水亭東路丁字路口往南右轉(zhuǎn)彎時(shí)，遇原告程某駕駛電動(dòng)自行車沿清水亭東路由北向南通過(guò)該路口。兩車碰撞，致程某受傷、車輛損壞。原告程某受傷住院治療，醫(yī)院診斷其急性閉合性重型顱腦損傷，構(gòu)成九級(jí)傷殘；顱骨缺損6平方厘米以上構(gòu)成十級(jí)傷殘。原告程某因住院治療導(dǎo)致誤工期限180日，護(hù)理期限90日，營(yíng)養(yǎng)期限90日。產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)99122.26元(其中張某墊付59321元，人保南京分公司墊付10000元)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)560元、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)1350元、誤工費(fèi)3427.48元、護(hù)理費(fèi)7650元、殘疾賠償金156126.6元、精神損害撫慰金10500元、交通費(fèi)500元，共計(jì)279236.34元。
2015年3月27日，張某在被告人保南京分公司為該車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)以及保額為100萬(wàn)的商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間均自2015年3月28日起至2016年3月27日止。保單上的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”。
原告程某向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令張某與人保南京分公司二被告賠償醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金等合計(jì)255339.75元。
被告張某辯稱自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，原告程某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)同等以上責(zé)任。并且自己駕駛的轎車在人保南京分公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)。張某因分擔(dān)油費(fèi)成本而在下班途中順路搭載乘客，不屬于營(yíng)運(yùn)行為，未使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，應(yīng)當(dāng)由人保南京分公司在交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。
被告人保南京分公司辯稱張某沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，原告程某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)同等以上責(zé)任。另外張某駕駛家庭自用車輛從事營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，改變車輛用途，危險(xiǎn)程度顯著增加，且張某未通知人保南京分公司，人保南京分公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免賠。
（二）法院判決
江蘇省南京市江寧區(qū)人民法院依照《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第四十八條、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條第一款、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條之規(guī)定，判決被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償原告程某110000元，被告張某賠償原告程某99915.34元。
二、案件分析
公民的健康權(quán)受法律保護(hù)，行為人因過(guò)錯(cuò)侵害他人權(quán)益的承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
關(guān)于本次交通事故責(zé)任劃分問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條規(guī)定機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損失的，首先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償，不足部分，機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥g發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藷o(wú)過(guò)錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)擞羞^(guò)錯(cuò)的，根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任。本案中，被告張某駕駛機(jī)動(dòng)車向右轉(zhuǎn)彎，原告程某駕駛非機(jī)動(dòng)車直行，轉(zhuǎn)彎應(yīng)當(dāng)避讓直行，張某未能避讓存在過(guò)錯(cuò)。被告不能證明原告程某存在闖紅燈等過(guò)錯(cuò)行為，故張某應(yīng)負(fù)事故全部責(zé)任，程某因本次交通事故產(chǎn)生的損失首先由被告人保南京分公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償，不足部分，由機(jī)動(dòng)車一方賠償。
關(guān)于被告人保南京分公司是否應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)賠償?shù)膯?wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。……被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”在當(dāng)前車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，將其分為家庭自用和營(yíng)運(yùn)車輛兩種，并設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，營(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)接近家庭自用的兩倍。以家庭自用名義投保的車輛，從事營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，車輛的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或者解除合同并返還剩余保費(fèi)，投保人未通知保險(xiǎn)公司而要求保險(xiǎn)公司賠償營(yíng)運(yùn)造成的事故損失，顯失公平。
被告張某的營(yíng)運(yùn)行為使被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，張某應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被告人保南京分公司，人保南京分公司可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同返還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。張某未履行通知義務(wù)，且其營(yíng)運(yùn)行為導(dǎo)致了本次交通事故的發(fā)生，人保南京分公司在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。
綜上，車輛性質(zhì)變更導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，在此情形下，保險(xiǎn)公司對(duì)于擅自變更車輛性質(zhì)后引起的交通事故在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然本案對(duì)于汽車經(jīng)營(yíng)者的借鑒意義有限，但是筆者希望汽車經(jīng)營(yíng)者以及相關(guān)從業(yè)人員能夠通過(guò)此案樹立相關(guān)的法律意識(shí)。
中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)法務(wù)部
2017年9月22日
